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惠農(nóng)移動(dòng)pos機(jī)
黃河新聞網(wǎng)長(zhǎng)治訊：發(fā)展普惠金融的重點(diǎn)和難點(diǎn)都在農(nóng)村。作為長(zhǎng)期扎根“三農(nóng)”縣域的國(guó)有大型商業(yè)銀行，農(nóng)業(yè)銀行矢志踐行服務(wù)“三農(nóng)”的職責(zé)使命，充分發(fā)揮國(guó)有大行的先行者作用，在普惠金融領(lǐng)域不斷向基層和網(wǎng)點(diǎn)傾斜資源，深化“能貸、會(huì)貸、愿貸、敢貸”機(jī)制，對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)和機(jī)制進(jìn)行了全面轉(zhuǎn)型創(chuàng)新，并走出一條差異化、特色化的發(fā)展道路。
農(nóng)行江蘇分行客戶經(jīng)理上門為客戶提供信貸支持
首先，延伸服務(wù)渠道，提升金融服務(wù)可及性。一個(gè)不可忽視的事實(shí)，在我國(guó)，縣域、農(nóng)村和城市之間的金融供給不平衡一直存在，尤其在偏遠(yuǎn)鄉(xiāng)村地區(qū)、革命老區(qū)、民族地區(qū)、邊疆地區(qū)更是如此。大量小微經(jīng)濟(jì)體和弱勢(shì)群體渴望獲得更加全面和便利金融服務(wù)，只有觸達(dá)他們，才能增強(qiáng)人民群眾的普惠金融獲得感。
為此，農(nóng)業(yè)銀行不斷擴(kuò)大服務(wù)的廣度和深度，大力拓展普惠金融服務(wù)點(diǎn)并向縣域鄉(xiāng)鎮(zhèn)傾斜網(wǎng)點(diǎn)資源——2018年以來，根據(jù)不同地區(qū)、行業(yè)和領(lǐng)域小微企業(yè)客戶特點(diǎn)，農(nóng)業(yè)銀行在全行范圍內(nèi)逐步建設(shè)了1000家普惠金融特色網(wǎng)點(diǎn)；2021年全行遷址和新建網(wǎng)點(diǎn)中的65%布局到縣域、城鄉(xiāng)接合部和鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)。目前，農(nóng)業(yè)銀行縣域網(wǎng)點(diǎn)1.26萬個(gè)。農(nóng)行還大力實(shí)施了“金穗惠農(nóng)通”工程，在農(nóng)村商店、農(nóng)資店等設(shè)立服務(wù)點(diǎn)，為廣大人民群眾提供便捷的查詢、轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)、取現(xiàn)等基礎(chǔ)金融服務(wù)。在偏遠(yuǎn)地區(qū)，推廣汽車銀行、背包銀行，有效填補(bǔ)金融服務(wù)空白。
值得一提的是，圍繞鞏固革命老區(qū)脫貧攻堅(jiān)成果、促進(jìn)老區(qū)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展、助力民族地區(qū)振興發(fā)展、支持邊疆地區(qū)建設(shè)等方面，農(nóng)業(yè)銀行有針對(duì)性地研究出臺(tái)一系列政策措施，著力提升金融服務(wù)能力水平，為革命老區(qū)、民族地區(qū)、邊疆地區(qū)注入“金融活水”，傾情提供普惠性金融服務(wù)。
在福建，農(nóng)業(yè)銀行為服務(wù)老區(qū)蘇區(qū)發(fā)展，全力支持鄉(xiāng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和創(chuàng)新老區(qū)農(nóng)業(yè)金融服務(wù)。截至2022年6月末，在老區(qū)蘇區(qū)縣發(fā)放貸款3450.29億元，比年初增加304.25億元；在江西，農(nóng)業(yè)銀行根據(jù)革命老區(qū)特色，構(gòu)建起“人工網(wǎng)點(diǎn)+自助網(wǎng)點(diǎn)+‘惠農(nóng)通’服務(wù)點(diǎn)+互聯(lián)網(wǎng)線上渠道+流動(dòng)服務(wù)”的“五位一體”服務(wù)渠道網(wǎng)絡(luò)；在新疆，農(nóng)業(yè)銀行全面開展金融服務(wù)升溫，設(shè)立“惠農(nóng)通”工程服務(wù)點(diǎn)6988個(gè)、電子機(jī)具6950臺(tái)，并向全疆派出員工進(jìn)行駐村幫扶，常態(tài)化開展“民族團(tuán)結(jié)一家親”活動(dòng)，圍繞促進(jìn)群眾增收致富等重點(diǎn)工作，大力推動(dòng)解決群眾“急難愁盼”的問題。
同時(shí)，為深入推進(jìn)金融服務(wù)惠及更多地域和特定人群，提升金融服務(wù)的數(shù)字化、智能化、便利化程度，農(nóng)業(yè)銀行把深度推進(jìn)數(shù)字普惠金融作為重要抓手。一方面，面向農(nóng)村特定區(qū)域，農(nóng)業(yè)銀行通過“惠農(nóng)通”POS、“惠農(nóng)通”服務(wù)點(diǎn)、農(nóng)行掌上銀行等多元服務(wù)場(chǎng)景的整合優(yōu)化，為農(nóng)村客戶提供“足不出村”、方便快捷的基礎(chǔ)金融服務(wù)，打通農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)“最后一公里”，搭建全場(chǎng)景覆蓋、多生態(tài)融合服務(wù)觸達(dá)體系；另一方面，針對(duì)老年人等特定人群的金融需求，幫助跨越“數(shù)字鴻溝”，農(nóng)業(yè)銀行開展了網(wǎng)點(diǎn)特殊群體及適老化服務(wù)改造、掌銀大字版等一系列的“適老化服務(wù)”。數(shù)據(jù)顯示，2021年以來，農(nóng)業(yè)銀行已為行動(dòng)不便的特殊群體提供上門服務(wù)23萬余次，已在網(wǎng)點(diǎn)投放超級(jí)柜臺(tái)、自助現(xiàn)金終端、自助服務(wù)終端少數(shù)民族語(yǔ)言設(shè)備10230臺(tái)。
其次，創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)機(jī)制，打造“‘三農(nóng)’＋小微”雙輪驅(qū)動(dòng)的普惠金融服務(wù)體系。對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來說，為企業(yè)提供融資服務(wù)既要能把錢借出去，還要能把錢收回來，對(duì)此，傳統(tǒng)做法是根據(jù)用戶的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)和抵押資產(chǎn)進(jìn)行評(píng)估。但普惠金融的服務(wù)對(duì)象普遍具有“三無”（無抵質(zhì)押、無擔(dān)保、無財(cái)表）特征，要從中尋找、識(shí)別、篩選出“三有”（有信用、有生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)能力、有現(xiàn)金流）融資服務(wù)對(duì)象，為其提供包容性的小微金融服務(wù)，考驗(yàn)著金融機(jī)構(gòu)的決心和能力。針對(duì)小微企業(yè)融資難等問題，農(nóng)業(yè)銀行通過1000家總行級(jí)和 1000家分行級(jí)專營(yíng)機(jī)構(gòu)，遍布全國(guó)的2.2萬個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，以及“普惠e站”小微企業(yè)一站式線上服務(wù)，打造出“服務(wù)機(jī)制+產(chǎn)品+綜合服務(wù)”等綜合性“‘三農(nóng)’+小微”雙輪驅(qū)動(dòng)的普惠金融服務(wù)體系。對(duì)此，農(nóng)業(yè)銀行的普惠實(shí)踐很有示范意義。
小微在哪里，農(nóng)行的網(wǎng)點(diǎn)就延伸到哪里。為精準(zhǔn)服務(wù)打通“最后一公里”，農(nóng)業(yè)銀行持續(xù)推進(jìn)普惠金融業(yè)務(wù)下沉網(wǎng)點(diǎn)，通過下沉網(wǎng)點(diǎn)把普惠金融服務(wù)觸角深入經(jīng)濟(jì)社會(huì)各領(lǐng)域，尤其是圍繞重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，精準(zhǔn)服務(wù)人民群眾和實(shí)體經(jīng)濟(jì)，切實(shí)解決貸款難貸款貴問題。比如，為應(yīng)對(duì)小微企業(yè)“短、小、頻、急”的融資特點(diǎn)，農(nóng)業(yè)銀行專門出臺(tái)優(yōu)化小微企業(yè)賬戶服務(wù)工作方案，為小微企業(yè)提供精準(zhǔn)服務(wù)，確保小微企業(yè)開戶時(shí)間壓縮至3個(gè)工作日內(nèi)，實(shí)現(xiàn)專業(yè)、高效和有溫度的網(wǎng)點(diǎn)基礎(chǔ)服務(wù)。
小微在哪里，農(nóng)行的綜合服務(wù)就延展到哪里。普惠金融客戶除了融資需求，往往還需要技術(shù)咨詢、生產(chǎn)指導(dǎo)、財(cái)務(wù)規(guī)劃、市場(chǎng)營(yíng)銷等方面支持。在信貸支持的基礎(chǔ)上，農(nóng)業(yè)銀行發(fā)揮網(wǎng)點(diǎn)綜合服務(wù)平臺(tái)功能，通過日常管家式服務(wù)，深入了解小微企業(yè)賬戶、結(jié)算、融資、投資、理財(cái)?shù)雀鞣矫嫘枨螅约靶∥⑵髽I(yè)關(guān)聯(lián)人的個(gè)人金融業(yè)務(wù)需求，精準(zhǔn)制定綜合金融解決方案，提供一攬子產(chǎn)品服務(wù)，全方位服務(wù)客戶生產(chǎn)生活。
不止于服務(wù)，面向小微企業(yè)多元化的金融需求，農(nóng)業(yè)銀行從市場(chǎng)同質(zhì)化的產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新求變，緊跟企業(yè)的呼聲。比如，為確保金融支持小微企業(yè)政策接續(xù)、力度不減，針對(duì)部分有貸小微企業(yè)在原貸款審批模型下無法達(dá)標(biāo)續(xù)貸的問題，積極開展續(xù)貸融資產(chǎn)品創(chuàng)新，并推出“牽手e貸”產(chǎn)品，讓續(xù)貸更快捷更便利，為小微企業(yè)客戶提供一站式金融服務(wù)，助力小微企業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展。
農(nóng)行廣東分行員工深入田間地頭進(jìn)行信貸政策宣傳
春華秋實(shí)，數(shù)據(jù)成果顯示農(nóng)業(yè)銀行的普惠金融在高基數(shù)上持續(xù)實(shí)現(xiàn)著高質(zhì)量發(fā)展。據(jù)2021年農(nóng)業(yè)銀行年報(bào)顯示，從增速看，其普惠型小微企業(yè)貸款余額達(dá)1.3萬億元，貸款比上年末增加3693億元，增速38.8%，連續(xù)三年超過30%；從擴(kuò)面看，農(nóng)業(yè)銀行的信貸客戶達(dá)到了192萬戶，較上年末增長(zhǎng)了35萬戶；從定價(jià)看，2021年新發(fā)普惠型小微企業(yè)貸款年化利率4.1%，較上一年穩(wěn)中有降。同時(shí)，農(nóng)業(yè)銀行還將各類外部政策優(yōu)惠全額傳導(dǎo)給小微企業(yè)，按照“能免則免”的原則，通過系統(tǒng)控制減免貸款收費(fèi)項(xiàng)目和超過30項(xiàng)綜合金融服務(wù)費(fèi)用，全面推動(dòng)小微企業(yè)融資成本下降。
再次，以“科技+信用”生態(tài)賦能普惠金融，以可持續(xù)發(fā)展能力支撐起普惠情懷。普惠金融的屬性在客觀上決定了相關(guān)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)較大、成本較高、回報(bào)率相對(duì)較低。如何在高成本、高風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)普惠金融業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展？金融科技的發(fā)展為小微企業(yè)帶來了新契機(jī)，可顯著降低小微金融服務(wù)成本。同時(shí)，大數(shù)據(jù)的應(yīng)用有助于多維度評(píng)估企業(yè)，更好地識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)此，近年來，商業(yè)銀行普遍采用大數(shù)據(jù)風(fēng)控、場(chǎng)景建設(shè)、科技輸出以應(yīng)對(duì)普惠金融的持續(xù)能力建設(shè)。
農(nóng)業(yè)銀行對(duì)此頗有心得。比如，農(nóng)業(yè)銀行為精準(zhǔn)服務(wù)初創(chuàng)階段的小微企業(yè)創(chuàng)新推出的一款純信用貸款產(chǎn)品“首戶e貸”——對(duì)工商注冊(cè)一年以內(nèi)的首次申貸客戶，基于行為、工商等外部數(shù)據(jù)，運(yùn)用農(nóng)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型成果，提升對(duì)小微企業(yè)信用及風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)判能力，不需要提供經(jīng)營(yíng)流水，也不需要抵押物，即可完成貸款融資。與此同時(shí)，農(nóng)業(yè)銀行加大與工商、稅務(wù)、海關(guān)、征信、第三方平臺(tái)等外部數(shù)據(jù)生態(tài)合作方的合作力度，幫助銀行機(jī)構(gòu)獲得小微企業(yè)信用信息，降低信息不對(duì)稱，更好識(shí)別資金需求方的融資信用、生產(chǎn)能力、現(xiàn)金流實(shí)際狀況，讓“金融活水”流向更多從前不可能抵達(dá)的地方。
農(nóng)業(yè)銀行將認(rèn)真貫徹落實(shí)黨中央國(guó)務(wù)院要求，統(tǒng)籌業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)防控，將普惠金融工作推向高質(zhì)量、可持續(xù)發(fā)展的新階段。（黃銀河）
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