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外卡pos機(jī)清算
文|李意安
11月9日，中國(guó)人民銀行宣布，根據(jù)有關(guān)規(guī)定，人民銀行日前會(huì)同中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)審查通過(guò)了“連通（杭州）技術(shù)服務(wù)有限公司”提交的銀行卡清算機(jī)構(gòu)籌備申請(qǐng)。
央行表示，連通公司需在一年籌備期內(nèi)完成籌備工作后，依法定程序向中國(guó)人民銀行申請(qǐng)開(kāi)業(yè)。下一步，人民銀行將繼續(xù)遵循公開(kāi)、公平、公正的原則，依法有序推進(jìn)銀行卡清算機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入工作。
公開(kāi)資料顯示，連通公司是美國(guó)運(yùn)通公司（American Express）在我國(guó)境內(nèi)發(fā)起設(shè)立的合資公司，并作為市場(chǎng)主體申請(qǐng)籌備銀行卡清算機(jī)構(gòu)、運(yùn)營(yíng)美國(guó)運(yùn)通品牌。天眼查數(shù)據(jù)顯示，其股東分別為連連數(shù)字科技有限公司、American Express Travel Related Services Company, Inc和American Express Marketing & Development Corp。
一位接近央行人士告訴十字財(cái)經(jīng)，一年之內(nèi)，連通公司會(huì)申請(qǐng)開(kāi)業(yè)，而申請(qǐng)通過(guò)之后，美國(guó)運(yùn)通就可以在境內(nèi)獨(dú)立發(fā)行單標(biāo)卡處理人民幣業(yè)務(wù)，但未來(lái)，運(yùn)通或?qū)⒉扇 芭_(tái)灣模式”來(lái)經(jīng)手人民幣業(yè)務(wù)。
所謂“臺(tái)灣模式”，指的是在臺(tái)灣，美國(guó)運(yùn)通、萬(wàn)事達(dá)、Visa等各個(gè)卡組織可以獨(dú)立發(fā)卡，但是清算轉(zhuǎn)接由臺(tái)灣聯(lián)合信用卡中心集中處理。
“清算轉(zhuǎn)接交給當(dāng)?shù)氐那逅銠C(jī)構(gòu)，卡組織主要負(fù)責(zé)銀行卡品牌的運(yùn)營(yíng)。雖然這是臺(tái)灣政府的規(guī)定，但對(duì)卡組織來(lái)講，也算是一種比較輕的模式，畢竟，自建清算系統(tǒng)需要很多時(shí)間和資本的投入?！痹撊耸勘硎?，該模式會(huì)成為中國(guó)市場(chǎng)的借鑒，運(yùn)通未來(lái)的具體清算轉(zhuǎn)接業(yè)務(wù)會(huì)由銀聯(lián)來(lái)進(jìn)行集中處理。
這一說(shuō)法得到另一接近運(yùn)通人士的認(rèn)可。
而該模式下，因?yàn)閰⑴c了清算轉(zhuǎn)接的環(huán)節(jié)，銀聯(lián)亦會(huì)參與銀行卡手續(xù)費(fèi)分潤(rùn)。然而，在另一市場(chǎng)人士看來(lái)，分潤(rùn)不是核心關(guān)鍵，真正讓卡組織們?cè)谝獾氖?，銀聯(lián)在清算過(guò)程中會(huì)掌握相應(yīng)的交易數(shù)據(jù)。
在E（American Express，美國(guó)運(yùn)通 ）、M（Mastercard，萬(wàn)事達(dá)）、V（Visa）三家機(jī)構(gòu)中，美國(guó)運(yùn)通無(wú)疑已拔得頭籌，相較而言，萬(wàn)事達(dá)和Visa雖明確聲明已遞交銀行卡清算業(yè)務(wù)許可申請(qǐng)書(shū)，但迄今為止，尚未得到監(jiān)管的進(jìn)一步反饋。
一接近Visa人士稱(chēng)，兩者的申請(qǐng)進(jìn)度未能更進(jìn)一步，不排除是因?yàn)樵谧越ㄇ逅阆到y(tǒng)的問(wèn)題上不愿讓步所致。
此外，需要指出的是，目前國(guó)內(nèi)人民幣業(yè)務(wù)的芯片卡采取的都是PBOC的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，而海外，無(wú)論是美國(guó)運(yùn)通、萬(wàn)事達(dá)還是Visa，所采取的都是EMV的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。對(duì)于未來(lái)的運(yùn)通單標(biāo)卡如何在境內(nèi)外順暢受理，一外卡組織的技術(shù)人士向十字財(cái)經(jīng)補(bǔ)充表示，鑒于國(guó)內(nèi)外芯片技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和受理環(huán)境不同，卡組織已經(jīng)研發(fā)了能夠同時(shí)被兩種受理環(huán)境識(shí)讀的芯片，以實(shí)現(xiàn)“一芯兩用”。
央行表示，批準(zhǔn)連通公司銀行卡清算機(jī)構(gòu)籌備申請(qǐng)是貫徹穩(wěn)步擴(kuò)大金融業(yè)雙向開(kāi)放政策要求的又一具體成果，是我國(guó)銀行卡市場(chǎng)開(kāi)放的重要一步。開(kāi)放銀行卡市場(chǎng)有利于為產(chǎn)業(yè)各方提供多元化和差異化的服務(wù)，培育公平競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，構(gòu)建合理穩(wěn)健的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，提升我國(guó)銀行卡市場(chǎng)服務(wù)水平。
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