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2020年pos機行業(yè)趨勢分析
傅碧霄
第三方支付行業(yè)走到了一個轉(zhuǎn)型的路口。
2020年的疫情對支付機構(gòu)線下業(yè)務(wù)造成很大沖擊，同時，支付行業(yè)也迎來新機遇。不少機構(gòu)抓住機遇，積極開拓新業(yè)務(wù)，為行業(yè)開創(chuàng)全新局面。2021年已經(jīng)到來，在新的一年中，第三方支付行業(yè)的一些新趨勢、新業(yè)態(tài)勢必迎來進一步發(fā)展。
轉(zhuǎn)型產(chǎn)業(yè)服務(wù)商
第三方支付行業(yè)C端流量見頂，個人支付市場日趨飽和，雖然中小支付機構(gòu)在一些細分領(lǐng)域還有機會，但更多機構(gòu)開始將戰(zhàn)略布局轉(zhuǎn)向B端戰(zhàn)場。另一方面，在我國大力發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟背景下，2020年的疫情加速了線下中小商戶數(shù)字化轉(zhuǎn)型。在促進企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中，很多支付機構(gòu)自身也在向產(chǎn)業(yè)服務(wù)商轉(zhuǎn)型，于B端尋求新的增長點。
如A股首家上市支付公司拉卡拉就在產(chǎn)業(yè)服務(wù)領(lǐng)域取得了一定成效。拉卡拉2020年三季度支付科技業(yè)務(wù)收入增速提升，金融科技、信息科技等高毛利業(yè)務(wù)繼續(xù)保持快速增長，收入整體占比進一步提高。
華夏時報金融研究院認為，2021年國內(nèi)經(jīng)濟繼續(xù)復(fù)蘇，以服務(wù)實體經(jīng)濟為主的支付機構(gòu)，業(yè)務(wù)也將隨之增長。支付機構(gòu)將會更加深入產(chǎn)業(yè)鏈，在支付的基礎(chǔ)上疊加SaaS服務(wù)、行業(yè)解決方案、營銷、金融科技等增值服務(wù)，以提高自身業(yè)務(wù)天花板。繼2020年高速發(fā)展之后，2021年支付機構(gòu)的企業(yè)服務(wù)業(yè)務(wù)將走向成熟。
數(shù)據(jù)顯示，2020年，部分上市支付機構(gòu)企業(yè)服務(wù)營收占比超過15%，且增長態(tài)勢良好。預(yù)計到2024年，支付機構(gòu)企業(yè)服務(wù)市場規(guī)模將達5056億元，年復(fù)合增長率將達到30.36%。
從行業(yè)分布方面來看，以往第三方支付機構(gòu)的商戶多集中在航旅、零售、金融等行業(yè)，而中小微企業(yè)服務(wù)市場十分廣闊，新的一年中，將會有更多新的行業(yè)得以更充分開發(fā)。如在2020年快速增長的在線教育、互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療等行業(yè)，綜合支付需求巨大，預(yù)計在2021年這些行業(yè)也將保持良好發(fā)展勢頭，第三方支付機構(gòu)在這些產(chǎn)業(yè)中也將挖掘更多機會。
支付+SaaS
支付機構(gòu)進軍產(chǎn)業(yè)服務(wù)領(lǐng)域過程中，支付+SaaS成為不少機構(gòu)主要策略。這一方面有利于支付機構(gòu)優(yōu)化收入結(jié)構(gòu)，與客戶緊密綁定，將存量客戶價值最大化，另一方面，增值服務(wù)也幫助支付機構(gòu)更好地開發(fā)已有底層數(shù)據(jù)價值，進一步提升自身估值。
據(jù)華夏時報金融研究院調(diào)研，目前國內(nèi)支付機構(gòu)與SaaS相結(jié)合主要有這幾種方式：其一是支付機構(gòu)與SaaS軟件公司合作，支付機構(gòu)為軟件公司提供支付通道，而不為商戶提供更多服務(wù)，該模式下，SaaS軟件公司掌握更多主動權(quán)，支付機構(gòu)的可替代性較高；其二是支付機構(gòu)收購或引進SaaS軟件，該模式下，支付機構(gòu)可鎖定自己的收銀通道，但如果機構(gòu)本身不具備強大研發(fā)能力，產(chǎn)品的更新迭代可能無法滿足市場需求；其三是支付機構(gòu)自主研發(fā)SaaS產(chǎn)品，如美團、富友富掌柜，這種模式下，支付機構(gòu)既能把控SaaS產(chǎn)品主動權(quán)，也鎖定了收銀通道，但該模式的成本也是最高的。
2020年，很多機構(gòu)都提出了“支付+SaaS”的概念，但真正落地的成熟應(yīng)用不多，2021年，“支付+SaaS”還有較大提升空間。未來在產(chǎn)業(yè)服務(wù)領(lǐng)域競爭的關(guān)鍵，還是要看支付機構(gòu)的SaaS產(chǎn)品能否滿足企業(yè)需求。
與數(shù)字人民幣相融合
2020年，央行推出的數(shù)字人民幣先后在深圳、蘇州等地進行試點，第三方支付公司也在其中發(fā)揮了積極作用。
在數(shù)字人民幣運營體系中，第三方支付機構(gòu)提供流通服務(wù)。華夏時報金融研究院認為，數(shù)字人民幣的流通擴大了支付機構(gòu)的業(yè)務(wù)受理范圍，支付機構(gòu)不僅可以收取服務(wù)費，更重要的是，數(shù)字人民幣的應(yīng)用對商戶提出更高技術(shù)要求，POS機等硬件設(shè)備需要進行智能化升級改造，這為支付機構(gòu)的科技能力提供了的用武之地。
據(jù)了解，一些頭部支付機構(gòu)已開始在多市進行數(shù)字貨幣相關(guān)創(chuàng)新業(yè)務(wù)拓展，為商務(wù)提供支付系統(tǒng)與終端改造、受理標識布放等硬件升級與環(huán)境改造，還開展了數(shù)字人民幣相關(guān)專業(yè)基礎(chǔ)知識、受理流程培。
數(shù)字人民幣來勢不可阻擋，2021年，數(shù)字人民幣與支付行業(yè)將進一步有機結(jié)合，三方支付通道增加支持數(shù)字貨幣的應(yīng)用，也成為值得關(guān)注的新趨勢。同時，區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、云計算等沿科技在支付領(lǐng)域也將得到更深入應(yīng)用，并成為決定支付行業(yè)新格局的重要因素。
嚴監(jiān)管下行業(yè)集中度提高
2020年，金融監(jiān)管趨嚴，針對第三方支付行業(yè)的監(jiān)管新規(guī)相繼出臺。2020年8月，中國支付清算協(xié)會發(fā)布《收單外包服務(wù)機構(gòu)備案管理辦法（試行）》；9月，中國支付清算協(xié)會收單外包服務(wù)機構(gòu)備案系統(tǒng)正式上線；10月，央行發(fā)布關(guān)于《非銀行支付機構(gòu)行業(yè)保障基金管理辦法（征求意見稿）》，對非銀行支付機構(gòu)行業(yè)保障基金進行更加規(guī)范化管理。
2020年，央行也對一些支付機構(gòu)的不合規(guī)行為加大查處力度，商銀信支付罰沒合計上億元、新浪支付、裕福支付也被罰沒超千萬元。
華夏時報金融研究院認為，2021年，嚴監(jiān)管常態(tài)化將會持續(xù)，支付行業(yè)亂象進一步出清，而業(yè)務(wù)合規(guī)的優(yōu)質(zhì)企業(yè)將會迎來更健康發(fā)展環(huán)境，良幣不再被劣幣驅(qū)逐，行業(yè)集中度有望提高。
2020年，嚴監(jiān)管下很多支付公司也在進軍資本市場。雖然支付寶母公司螞蟻集團上市未果，但行業(yè)內(nèi)也有好消息傳出。年中，移卡在香港上市；年底，銀聯(lián)商務(wù)、連連支付啟動上市進程。
2021年伊始，聚合支付公司收錢吧也啟動創(chuàng)業(yè)板上市。預(yù)計在今年，將有更多支付公司登陸資本市場。
除上市外，被互聯(lián)網(wǎng)巨頭收購也是不少支付公司的選擇。2020年，拼多多、字節(jié)跳動、攜程等公司紛紛將支付牌照收入囊中。預(yù)計在2021年，支付牌照還將繼續(xù)走俏。
（作者為華夏時報金融研究院研究員）
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