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pos機刷卡減免類
文 | 木子
近期，一種瞄準(zhǔn)信用卡逾期用戶的業(yè)務(wù)，正在悄然興起。
“可以幫你把信用卡罰息要回來，多少年內(nèi)的逾期都可以操作。”專做信用卡罰息和逾期減免業(yè)務(wù)的中介章輝對外宣稱。用戶只需在成功后，從要回來的金額中交納一定比例的服務(wù)費即可，而操作過程中，最快的銀行十分鐘就可以到賬。
“銀行憑什么把掙到手的錢再還給你，這不是讓他們把吃到嘴里的肉吐出來嗎？”一位銀行人士表示，他們不過是根據(jù)銀行現(xiàn)有的規(guī)則，鉆一些空子來進(jìn)行信用卡的罰息減免。
而事實上，這片利益的江湖紛繁復(fù)雜，浮出水面的僅是冰山一角。身處其中的玩家正在通過發(fā)展下線和代理的方式迅速擴張，而那些最底層已不能正常還清信用卡債務(wù)的“卡奴”，便成了他們眼中的“香餑餑”和“搖錢樹”……
“天降橫財”的罰息減免
近年來，乘著消費金融強勢崛起的東風(fēng)，銀行開始了信用卡發(fā)卡的大躍進(jìn)。據(jù)悉，十年來，我國信用卡發(fā)卡量接近10億張，僅2017年至2018年年中的一年半時間里，全國大概新增了1.73億張信用卡。
隨著越來越多資質(zhì)不良的用戶成為持卡人，信用卡的逾期數(shù)據(jù)也在攀升。央行數(shù)據(jù)顯示，截至2019年一季度末，信用卡逾期半年未償信貸總額為797.43億元，與2014年的357.64億元相比，信用卡逾期額度已經(jīng)翻番，與2010年相比，增長接近10倍。
信用卡逾期金額的增加，也意味著部分持卡人的罰息也在增加，面對越堆越高的債務(wù)，他們亟待減輕資金壓力，于是一部分人便瞅準(zhǔn)了這個市場，信用卡罰息減免業(yè)務(wù)便應(yīng)運而生。
“信用卡逾期一個月罰息和違約金是6.5%，很多客戶連續(xù)幾個月逾期，幾十個點的逾期費用，白白給了銀行，我們可以把這部分費用要回來?！敝薪檎螺x對消金社表示，用戶只需要提供如下資料：姓名、性別、發(fā)卡行、信用卡卡號、查詢密碼、信用卡固定額度、身份證號碼、銀行預(yù)留手機號碼和當(dāng)前常用號碼。
據(jù)章輝介紹，目前他們的收費標(biāo)準(zhǔn)是25%，就是幫客戶要回來1萬，會收取2500元的服務(wù)費。而到賬時間的話，不同銀行時間不一，最快的光大銀行十分鐘就可以。
信用卡罰息減免中介的推廣文案
“這個產(chǎn)品的優(yōu)勢在于，是付出，而不是索取。我們幫客戶要錢，大部分客戶對這個事不會反感。”章輝告訴消金社。
這么美好的事情，那些有過逾期經(jīng)歷的持卡人豈不人人追捧？但消金社在實際調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，信用卡罰息減免業(yè)務(wù)在獲客推廣中，并沒有想象中那么順利。
一方面，不少人表示，他們不敢輕易將自己信用卡的相關(guān)敏感信息交給陌生人，以免產(chǎn)生被盜刷的風(fēng)險。另一方面，也不相信已經(jīng)被銀行收上去的錢還能再返還回來，因為這不符合常理。
“這怎么可能？銀行憑什么把掙到的錢再返回給你？”、“銀行的壞賬，這個錢沒那么好賺?！?/p>
消金社詢問了多位銀行工作人員，他們不約而同地表示，信用卡罰息和逾期減免這個業(yè)務(wù)根本不可信。
但據(jù)消金社了解到，在章輝等中介的“幫助”下，確實有一些用戶的信用卡逾期罰息成功獲得了減免。
持卡人李洋由于資金緊張原因，他有過幾次還款不及時而被銀行收取罰息的經(jīng)歷。在了解到信用卡罰息減免的相關(guān)信息后，他決定“以身試法”肉測一下。
因為給出的信息涉及到查詢密碼等敏感信息，李洋采用了先鎖卡限制交易，提供信息后再修改查詢密碼的穩(wěn)妥操作。
“想不到真的可行，之后我便收到了銀行發(fā)來的最低還款罰息減免短信，總共是2000多塊錢?！彪m然付出了25%的手續(xù)費，但李洋依然是非常興奮，原本被銀行收取的罰息，現(xiàn)在竟然被要回來了，簡直就像天降橫財一樣。
某用戶信用卡逾期罰息獲得減免短信
消金社了解到，除了能幫用戶減免信用卡逾期罰息，中介還能提供分期手續(xù)費、最低還款的利息的追回服務(wù)，力量簡直是“神通廣大”。
“這個產(chǎn)品非常穩(wěn)定，已經(jīng)成功操作了五年多時間，成功率在90%以上?！敝薪檎螺x補充道。
商機還是騙局？
據(jù)了解，最近幾年由于各大銀行信用卡發(fā)卡客戶下沉，信用卡業(yè)務(wù)的收入結(jié)構(gòu)有了很大的變化：其中年費收入基本可以忽略不計，刷卡手續(xù)費收入只占10%左右，透支利息收入約占20%，70%左右是分期利息收入，而此前分期利息收入占比約為40%。
“分期費用和逾期罰息，是目前信用卡業(yè)務(wù)的主要盈利點。如果將這塊的費用返還給用戶，這無異于是讓銀行把吃到嘴里的肉吐出來?！蹦炽y行信用卡部門工作人員對消金社表示。
正是因為越來越多還款能力一般的下沉用戶，銀行才有機會從他們身上賺到分期手續(xù)費、透支和逾期罰息，并成為信用卡收益的貢獻(xiàn)主力。而信用卡罰息減免業(yè)務(wù)，正是要在銀行最豐厚的利潤中生生切下一塊蛋糕來。
這些中介到底是怎么做到的？
“我們的產(chǎn)品原理是多年的合作經(jīng)驗，與銀行內(nèi)部協(xié)作完成業(yè)務(wù)。”中介章輝告訴消金社，但他拒絕透露更多如何與銀行展開合作的具體細(xì)節(jié)。
信用卡減免罰息中介聊天記錄
長期泡各大信用卡論壇、混跡卡圈的資深信用卡用戶陳會對消金社表示，如果信用卡短期之內(nèi)有逾期，幾天時間后及時還款了，若打電話和銀行溝通，說是因為失業(yè)、疾病等原因?qū)е滦庞每ㄓ馄?，表明自己非惡意欠款，的確可以獲得一部分逾期費用的減免，而這種操作手法混卡圈的很多人都知道。
據(jù)陳會透露，他所在的信用卡群中，有一小部分人是付費找了中介進(jìn)行信用卡罰息減免，他們有一個共同點：之前沒有聽說過逾期后罰息可進(jìn)行減免，也都從未給銀行打過電話申請過。
“那些中介，其實就是替用戶給銀行打電話，進(jìn)行信用卡逾期罰息的集中減免。”在陳會看來，而這些方法都是銀行公開的規(guī)則，中介他們不過是在找一些鉆漏洞的方法，賺的就是一個信息不對稱的錢。
央行于2017年1月1日起開始實施的《中國人民銀行關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知》中提到，取消信用卡滯納金，對于持卡人違約逾期未還款的行為，發(fā)卡機構(gòu)應(yīng)與持卡人通過協(xié)議約定是否收取違約金，以及相關(guān)收取方式和標(biāo)準(zhǔn)。
而不同銀行協(xié)議約定政策不同，也就為持卡人與銀行之間留有了一定的協(xié)商空間。有人曾統(tǒng)計過各大銀行信用卡逾期還款利息能否減免的政策，其中浦發(fā)銀行是視具體情況而定，工商銀行是信譽非常好可以申請，而廣發(fā)銀行是每個自然年可以申請一次減免。
“但如果你自己去跟銀行溝通協(xié)商減免事宜，可能成功性并不大，減免的金額也不會很多?！敝薪檎螺x表示，他們平臺有自己的話術(shù)，而且有工作人員有些就是從銀行跳槽過來的，熟悉和了解各種規(guī)則，所以減免的成功率也高。
內(nèi)外勾結(jié)
“自己打電話申請罰息減免，一般都是近期產(chǎn)生的罰息，時間不會特別久遠(yuǎn)。而中介他們竟然能做到三年、五年前的歷史罰息也能減免?！标悤硎臼煮@訝。
一位浦發(fā)銀行的工作人員表示，他們客戶的權(quán)限是三個月以內(nèi)的可操作，三個月以上的需要審批，金額太大的則會被拒絕。
熟悉內(nèi)情的消息人士劉天晴向消金社透露，銀行信用卡中心的一線員工，一般只能減免持卡人三個月之內(nèi)的罰息，而中介們卻能將時間拉長至五年乃至更長時間，是因為有銀行內(nèi)部與外部人士的勾結(jié)才能做到。
劉天晴告訴消金社，他們的一般操作流程是：推廣業(yè)務(wù)的中介負(fù)責(zé)收集客戶資料，然后匯總到他們所服務(wù)的平臺，平臺整理打包后再以銀行認(rèn)可的理由發(fā)給銀行的內(nèi)部配合人員，這些銀行“內(nèi)鬼”審核資料時，再一路綠燈放行，直接通過。
“表面的功夫也要做到位，該走的流程也要走。”劉天晴對消金社表示，中介只負(fù)責(zé)引流，真正操控平臺的大佬，是一些與銀行長期有著業(yè)務(wù)合作的例如擔(dān)保公司等金融企業(yè)的高管，以及從銀行出來單干的個別領(lǐng)導(dǎo)干部。
“他們熟知銀行內(nèi)部各種操作流程。同時，他們在運作過程中也給予了某些銀行信用卡中心等銀行多個部門領(lǐng)導(dǎo)好處，有的不限于利益分成，還包括子女出國留學(xué)、入職壟斷行業(yè)進(jìn)行關(guān)照等。而這些操作，底下基層員工也基本不知情。這些人共同制造了信用卡罰息減免的全產(chǎn)業(yè)鏈，并結(jié)成了一個緊密的利益團體。”劉天晴說道。
據(jù)劉天晴透露，某些外部公司因為和一些銀行網(wǎng)點業(yè)務(wù)合作較多，他們和銀行關(guān)系也很微妙，甚至有的還擁有銀行客戶經(jīng)理的專屬賬號和密碼，能通過銀行內(nèi)網(wǎng)查閱到客戶征信等敏感信息。
“這表明某些銀行的內(nèi)部，已經(jīng)默許了這些銀行外人士的許多并不陽光的操作行為?！眲⑻烨绫硎?。
某擔(dān)保公司獲得了銀行客戶經(jīng)理專屬賬號和密碼
而為了降低聲量，實現(xiàn)“悶聲發(fā)大財”，信用卡罰息減免這個業(yè)務(wù)目前并沒有在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行傳播，通過搜索引擎也找不到相關(guān)資料信息，目前主要在持卡人集中的論壇、QQ、微信群里進(jìn)行小范圍的推廣，以層層代理的形式逐漸向更多的有過逾期的持卡人群滲透。
“平臺抽取15%的客戶減免費用作為傭金，一級代理抽取的比例一般為20%-30%，二級、三級代理抽取的比例則是40%-50%。哪怕提成比例高點，對客戶來說沒啥不愿意的，相當(dāng)于白送了他一筆錢。”
劉天晴表示，目前該平臺算是獨一家的業(yè)務(wù)和渠道，因為利潤空間大，因此目前全國各地的罰息減免代理正在加速發(fā)展，訂單隨之飛漲。
據(jù)某位負(fù)責(zé)西南地區(qū)的一級代理透露，他手下目前的幾個二級代理，一天都能提供50個以上的訂單。
“信用卡整體市場容量夠大，利潤不算小，放開做，是可以當(dāng)成一個事業(yè)來做的?！痹摯肀硎尽?/p>
逾期罰息減免業(yè)務(wù)全國各地代理交流微信群
內(nèi)外勾結(jié)，灰色暴利，但它是一門可持續(xù)的生意嗎？
金融作為國家嚴(yán)格監(jiān)管的行業(yè)，即便銀行內(nèi)部風(fēng)控環(huán)節(jié)存有一定的紕漏，但某些人士利用信用卡罰息減免來中飽私囊，不論是被人舉報或引起監(jiān)管部門關(guān)注，這豈不意味著這個業(yè)務(wù)的出現(xiàn)只是“曇花一現(xiàn)”？
“如果監(jiān)管進(jìn)行處罰，直接對象是銀行，但操作這業(yè)務(wù)的人實際分布在全國各地，他們可以將業(yè)務(wù)分散在銀行的各個網(wǎng)點，而且明面上是可以做到流程合規(guī)。想進(jìn)行徹底打擊，其實有難度?！眲⑻烨绫硎尽?/p>
在劉天晴看來，信用卡罰息減免這樣一個灰色產(chǎn)業(yè)，即使被陽光曝光后，明面上的不合規(guī)被禁止，但實際還會在地下偷偷運轉(zhuǎn)，就像POS機套現(xiàn)一樣，始終無法被杜絕。不僅因為巨大市場需求的存在，根源上，是人性對利益總是有著無比的渴望。
因此，想要類似的金融灰產(chǎn)消失，用制度真正管住欲望的手腳，恐怕還有很長的一段路要走。
注：文中部分受訪者為化名。
以上就是關(guān)于pos機刷卡減免類,揭秘信用卡罰息減免生意經(jīng)的知識，后面我們會繼續(xù)為大家整理關(guān)于pos機刷卡減免類的知識，希望能夠幫助到大家！
