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1、離職丟失pos機

離職丟失pos機

近日，聯(lián)合資信發(fā)布公告稱，將捷信消費金融有限公司（下稱“捷信消費金融”）主體及“19捷信消費金融債01”列入信用評級觀察名單。值得關注的是，這是首家消費金融公司被列入信用評級觀察名單。

聯(lián)合資信認為，捷信消費金融2020年經(jīng)營業(yè)績表現(xiàn)暴露出其業(yè)務處在轉型期，業(yè)務規(guī)模收縮趨勢較明顯、高管穩(wěn)定性呈現(xiàn)一定波動、資產(chǎn)質(zhì)量下行壓力較大、盈利水平承壓、未來經(jīng)營發(fā)展趨勢尚不明朗，以上因素可能會對公司未來業(yè)務發(fā)展、風險管理、盈利能力、流動性與融資環(huán)境等產(chǎn)生影響。同時，其母公司捷信集團大幅虧損及實際控制人離世，或將一定程度上影響母公司對捷信消費金融的支持力度。綜合考慮，聯(lián)合資信決定將捷信消費金融主體及“19捷信消費金融債01“列入信用評級觀察名單。

凈利潤大幅下滑88%，不良率占比創(chuàng)新高

值得注意的是，捷信消費金融上一次評級是2020年7月17日，聯(lián)合資信給捷信消費金融主體及其相關債券的信用等級均為AA+，評級展望為穩(wěn)定。但這一次被聯(lián)合資信給出了 “評級觀察”的結論。

從2020年的各項指標來看，捷信消費金融都已失去行業(yè)第一的位置。

捷信消費金融2017-2020年營收凈利潤情況，南都記者根據(jù)審計報告統(tǒng)計

根據(jù)南都記者統(tǒng)計，2020年，捷信消費金融在凈利潤方面已跌出行業(yè)前五行列，排行第九名。而2018年，捷信消費金融的營收、凈利潤兩項指標均穩(wěn)居行業(yè)第一“寶座”，尤其是營收，幾乎是位居第二的招聯(lián)消費金融營收金額的3倍，不過，2019年捷信消費金融凈利潤情況就已經(jīng)被招聯(lián)消費金融反超，當年捷信消費金融凈利潤同比下滑18.34%。2020年，其凈利潤持續(xù)大幅下滑。根據(jù)《捷信消費金融有限公司2020年審計報告》，2020年實現(xiàn)凈利潤1.36億元，較2019年同期凈利潤11.40億元，同比減少88.07%，盈利能力大幅下降，或受較大規(guī)模的資產(chǎn)減值損失計提影響。

此外，受信貸規(guī)模大幅收縮的影響，捷信消費金融2020年的營業(yè)收入也明顯下滑。數(shù)據(jù)顯示，其2020年實現(xiàn)營收112.38億元，同比下滑34.08%。而2019年，捷信消費金融成為行業(yè)內(nèi)首家總資產(chǎn)破千億的公司，貸款規(guī)模一度超過970億元。

值得一提的是，聯(lián)合資信公告中顯示，捷信消費金融母公司捷信集團2020年實現(xiàn)營業(yè)收入31.99億歐元，同比下降24.71％;凈虧損5.84億歐元。集團產(chǎn)生較大規(guī)模虧損主要是因為在疫情影響下，捷信集團全球主要經(jīng)營區(qū)域信貸需求顯著下滑，信貸業(yè)務規(guī)模明顯收縮所致。

捷信消費金融公司的財務數(shù)據(jù)顯示，其資產(chǎn)規(guī)模和資產(chǎn)質(zhì)量方面也有較大滑坡。首先是資產(chǎn)規(guī)模較上年末有明顯收縮。截至2020年末，捷信消費金融資產(chǎn)規(guī)模652.07億元，同比減少37.62%，其中貸款凈額576.32億元，負債規(guī)模537.61億元。從資產(chǎn)質(zhì)量看，2020年末其不良貸款率2.80％，較2019年末的3.6%已有所下降，撥備覆蓋率150%，信貸資產(chǎn)質(zhì)量下行和撥備計提壓力有所加大。這個數(shù)據(jù)與其他消費金融橫向比較來看，也位居前列，僅次于不良率最高的馬上消費金融。

捷信消費金融2017-2020年逾期貸款情況，南都記者根據(jù)審計報告及聯(lián)合資信報告梳理

聯(lián)合資信報告稱，2020年末，捷信消金逾期貸款占比高達21.87%。2017年-2019年，捷信消金逾期貸款占比分別約16%、21%、16%，一直居高不下，2020年更是創(chuàng)下新高，公司信貸資產(chǎn)質(zhì)量下行和撥備計提壓力有所加大。聯(lián)合資信認為，受信貸規(guī)模大幅收縮的影響，公司營業(yè)收入明顯下滑。對此，捷信消費金融方面稱，2021年一季度公司盈利已迅速回升，已發(fā)行的金融債券沒有信用風險。

高管頻頻離職，突換審計機構

值得注意的是，自2020年年中以來，捷信消費金融出現(xiàn)了較大規(guī)模的人事變動，核心高管紛紛離職，迄今大多數(shù)職位仍未宣布接替人選。

2020年6月，捷信消費金融公告稱，首席風險官Li Hong離職。公開信息顯示，Li Hong于2018年11月獲監(jiān)管批準擔任捷信消費金融首席風險官。2020年7月份，捷信消費金融宣布法定代表人由Roman Wojdyla換成Ondrej Frydrych。2020年10月，捷信消費金融宣布，Roman Wojdyla不再擔任公司總經(jīng)理；2021年3月末，Ondrej Frydrych被監(jiān)管批準接任總經(jīng)理。2021年2月26日，捷信消費金融宣布Ondrej Frydrych不再擔任公司董事長。2021年2月28日，捷信消費金融再度公告，首席財務官王濤離職。公開信息顯示，王濤于2018年11月獲監(jiān)管批準擔任捷信消費金融首席風險官。

針對營收大幅下滑，高管頻繁變動的情況，捷信消費金融表示，上述事項對公司組織管理架構、經(jīng)營策略及未來戰(zhàn)略發(fā)展等方面未產(chǎn)生重大影響；且公司制定了以數(shù)字化和以客戶為中心的業(yè)務轉型戰(zhàn)略，目前經(jīng)營策略正處在調(diào)整轉型期，故主動提升風控標準、收縮貸款規(guī)模，導致資產(chǎn)負債規(guī)模收縮。

此外，捷信消費金融在2020年底突然更換了會計師事務所，亦被外界質(zhì)疑其財務數(shù)據(jù)問題。2021年2月1日，捷信消費金融披露稱，公司股東捷信集團于2020年12月14日決議通過《關于聘請外部審計機構事宜》，捷信消費金融根據(jù)此決議決定聘請中審華會計師事務所作為公司2020年度外部審計機構。而此前的2018年、2019年服務捷信消費金融的都是畢馬威華振會計師事務所。

經(jīng)查閱證監(jiān)部門的公開警示函和行政處罰信息可知，中審華會計師事務所在2018年8月迄今不到3年時間內(nèi)，累計被證監(jiān)部門出示警示函和行政處罰達13次，主因為其負責審計的上市公司存在違規(guī)，涉及ST天成、盛運環(huán)保、ST白茶等。

裁員勞動合同糾紛眾多數(shù)字化轉型或陷困境

實際上，由于以往都側重于線下渠道獲客，捷信消費金融的線下展業(yè)受去年新冠疫情影響較大，不得不于去年2月底發(fā)布“2020-2023戰(zhàn)略”，宣布加速全面敏捷轉型。轉型的重點放在線下轉線上。比如在線下推出捷信樂易購（ALDI 2.0）客戶自助服務模式，原本需要捷信消費金融員工引導用戶貸款的環(huán)節(jié)，鼓勵用戶在商戶的引導下在線下門店內(nèi)自助掃碼辦單。根據(jù)其最新一期“捷贏2021年第二期個人消費貸款資產(chǎn)支持證券”發(fā)行資料披露的信息可知，捷信樂易購（ALDI 2.0）客戶自助服務模式全年覆蓋約14萬商戶。

而這也意味著線下崗位的收縮，2020年捷信消費金融的大規(guī)模裁員顯然不可避免。根據(jù)其去年7月的“捷贏2020年第三期個人消費貸款資產(chǎn)支持證券發(fā)行說明書”中披露內(nèi)容，捷信主推的線下推廣模式——POS點（貸款點，Point-of-Sales）已經(jīng)處于收縮態(tài)勢，由2017年的23.7萬個、全職雇員8.7萬人縮減至如今的21萬個、3.1萬人。三年縮崗地推大軍5萬人，去年2月，捷信CEO Ondrej Frydrych 已經(jīng)在員工內(nèi)部信中直言：“有些同事將無法繼續(xù)與捷信并肩前行，對于那些即將離開捷信的同事，我們會記住曾經(jīng)一起的美好時光，也感謝他們對公司、對客戶所作出的貢獻?！?/p>

由于集中裁員，南都記者查閱中國裁判文書網(wǎng)發(fā)現(xiàn)，捷信消費金融涉及的勞動合同糾紛達到上百起，捷信消費金融多次以“違反公司規(guī)定” 為由辭退包括公司貸款產(chǎn)品銷售顧問、公關專員等各類崗位員工。

以2020年4月一份山東青島中級人民法院的判決為例，該二審法院判定，深圳捷信公司主張因趙森違反《員工手冊》規(guī)定的規(guī)章制度，與其合法解除勞動關系，但卻未能有效舉證，因此青島中級人民法院不予支持，捷信需以違法解除勞動合同賠償該員工約10萬元。

南都記者注意到，其中一起勞動合同糾紛還涉及線下銷售違法辦理校園貸問題。今年4月29日，淮安市清江浦區(qū)法院發(fā)布了一起捷信消費金融與原淮安地區(qū)高級區(qū)域銷售經(jīng)理鮑某的勞動合同糾紛。

相關裁判文書顯示，2019年9月至2020年1月期間，鮑某負責的淮安地區(qū)銷售人員以“刷單”名義違規(guī)為60余名在校學生虛構辦理貸款，涉及貸款本金57萬余元，最后經(jīng)過公安部門調(diào)解取得客戶諒解，淮安市公安局經(jīng)濟技術開發(fā)區(qū)徐楊派出所出具建議書，希望消除受害者征信的不良影響。

在員工違規(guī)后，捷信消費金融在2020年1月至3月，嚴重警告鮑某下屬二人，并扣除30%獎金。直到2020年7月，方以鮑某嚴重違反公司規(guī)章制度為由，與其解除勞動合同關系。采寫：南都記者熊潤淼

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