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支付通pos機(jī)費(fèi)率5.5
來源：開甲財(cái)經(jīng)
太平財(cái)險(xiǎn)在招行“百寶箱”業(yè)務(wù)中或違規(guī)通過中介機(jī)構(gòu)套取手續(xù)費(fèi)。
2018年太平保險(xiǎn)首度拿下招行信用卡“百寶箱”業(yè)務(wù)，服務(wù)期兩年。2020年底，太平保險(xiǎn)在和人保（服務(wù)過浦發(fā)和交行等信用卡類似項(xiàng)目）、華安財(cái)險(xiǎn)（2019年前曾為招行“百寶箱”供應(yīng)商）、國壽財(cái)險(xiǎn)（服務(wù)過廣發(fā)銀行、交通銀行信用卡）等機(jī)構(gòu)的競爭中再次勝出，再次成功續(xù)簽，服務(wù)期限至2022年末。
2019年，太平保險(xiǎn)在招行銀行百寶箱業(yè)務(wù)中獲得保費(fèi)約4000萬元，賠付率只有7%左右；2020年，太平保險(xiǎn)在招行銀行百寶箱業(yè)務(wù)中獲得保費(fèi)約5000萬元，賠付率提高至13%左右；截至2021年年中，太平保險(xiǎn)在招行銀行百寶箱業(yè)務(wù)中獲得保費(fèi)約2400萬元。
2020年，太平保險(xiǎn)賠付率提高主要是因?yàn)楫?dāng)年太平保險(xiǎn)承接了招行“刷刷寶”業(yè)務(wù)，該業(yè)務(wù)初期賠付率較高，拉高了整體賠付率。即便如此，13%的賠付率對于這樣一款產(chǎn)品來說也是非常低了。
據(jù)開甲了解，承保支付寶旗下的銀行卡盜刷險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司賠付率要高于30%，可見，太平保險(xiǎn)在招行百寶箱業(yè)務(wù)中利潤之豐厚。
另外一個(gè)細(xì)節(jié)是，2019年，太平財(cái)險(xiǎn)為招行提供的持卡人人身意外險(xiǎn)賠付率低至0.77%，也就是說，這款意外險(xiǎn)幾乎無人理賠。但賠付率低的真實(shí)原因，不是沒有人發(fā)生意外，而是很多人根本不知道自己購買了這款保險(xiǎn)。
很多招行百寶箱用戶投訴，自己被扣費(fèi)很久才發(fā)現(xiàn)不知情的情況下訂購了增值業(yè)務(wù)。
此前，開甲財(cái)經(jīng)曾在文章中（詳見鏈接文章：你被招行信用卡自動(dòng)扣款了嗎？5毛錢保險(xiǎn)賣10元，招行靠這個(gè)違規(guī)產(chǎn)品年入10億 ）指出，招行信用卡電銷中心通過電話、短信或網(wǎng)上各種營銷方式，以首月0元的方式誘導(dǎo)用戶接受百寶箱業(yè)務(wù)，第二月開始自動(dòng)扣費(fèi)。
讓人詬病最多的是，招行在自動(dòng)扣取用戶每月10月的保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)，既沒有通知或提醒用戶，也沒有告知用戶這是一份保險(xiǎn)合約，用戶也沒有收到保險(xiǎn)合同。如果用戶不檢查信用卡賬單，是無法發(fā)現(xiàn)這筆“隱形費(fèi)用”的。即便用戶發(fā)生意外傷害或者卡被盜刷，也很少有人知道，他們是有一份保險(xiǎn)可以賠償損失的。因此，對招行信用卡和太平保險(xiǎn)來說，這份保險(xiǎn)的賠付率之所以非常低，主觀上是客戶的知情權(quán)和保險(xiǎn)權(quán)益被故意漠視了。
此外，“首月0元”的保險(xiǎn)營銷行為一直是監(jiān)管嚴(yán)厲打擊的對象，太平財(cái)險(xiǎn)此前也因違規(guī)被監(jiān)管通報(bào)。
2020年12月18日，銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局發(fā)布《關(guān)于安心財(cái)險(xiǎn)、輕松保經(jīng)紀(jì)、津投經(jīng)紀(jì)、保多多經(jīng)紀(jì)侵害消費(fèi)者權(quán)益案例的通報(bào)》（銀保監(jiān)消保發(fā)〔2020〕14號），通報(bào)批評輕松、京東、水滴使用“首月0元”“首月0.1元”等進(jìn)行宣傳，涉嫌欺騙投保者。其中，太平財(cái)險(xiǎn)、安心財(cái)險(xiǎn)以及華泰保險(xiǎn)也被點(diǎn)名批評。
如今，在跟招行合作推廣百寶箱保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)，太平財(cái)險(xiǎn)依然使用“首月0元“的噱頭誘導(dǎo)消費(fèi)者，可見，太平財(cái)險(xiǎn)并未收斂。
在開甲財(cái)經(jīng)曝光此事后，很多招行信用卡用戶去查看賬單，都發(fā)現(xiàn)自己被收取了很長時(shí)間月度保險(xiǎn)費(fèi)。
2019年，太平財(cái)險(xiǎn)-招行信用卡百寶箱加入用戶647萬，到2020年10月，用戶達(dá)到了1000萬。
招行信用卡活躍用戶約5000萬人。這意味著，目前有20%的招行信用卡用戶加入了百寶箱業(yè)務(wù)。今年7月-9月，招行還啟動(dòng)了“保險(xiǎn)節(jié)”，聯(lián)合太平財(cái)險(xiǎn)一起推廣百寶箱業(yè)務(wù)。
由于賠付率極低，太平財(cái)險(xiǎn)在招行百寶箱業(yè)務(wù)中獲利豐厚，但是，收益真的全部歸央企太平財(cái)險(xiǎn)了嗎？并沒有那么簡單。
開甲財(cái)經(jīng)獲得的一份材料顯示，太平財(cái)險(xiǎn)通過招投標(biāo)獲得招行百寶箱業(yè)務(wù)，從業(yè)務(wù)流程看，招行信用卡中心承擔(dān)了中介服務(wù)職能，雙方業(yè)務(wù)上直接對接洽談，業(yè)務(wù)過程中并不涉及其他第三方中介機(jī)構(gòu)。招行也并未披露，該業(yè)務(wù)通過第三方機(jī)構(gòu)促成。
但詭異的是，過去兩年多，太平財(cái)險(xiǎn)上海分公司通過一家保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)走出了高達(dá)50%的手續(xù)費(fèi)和服務(wù)費(fèi)，存在支付中介費(fèi)用與實(shí)際中介業(yè)務(wù)不匹配。從業(yè)務(wù)流程上看，占保險(xiǎn)費(fèi)高達(dá)一半的手續(xù)費(fèi)用疑點(diǎn)重重，很難講得通。
太平財(cái)險(xiǎn)找的這家中介機(jī)構(gòu)為盛××聯(lián)保險(xiǎn)代理公司，按2019年、2020年和2021年上半年太平保險(xiǎn)在百寶箱項(xiàng)目中獲取保費(fèi)計(jì)算，太平財(cái)險(xiǎn)向盛××聯(lián)保險(xiǎn)代理公司支付的所謂“手續(xù)費(fèi)”分別高達(dá)2000萬元、2500萬元和1200萬元，合計(jì)大約5700萬元。
公開信息顯示，盛××聯(lián)保險(xiǎn)代理公司曾獲得多輪融資，但過去幾年在不斷嘗試登陸A股的過程中屢屢受挫。2020年，該公司曾一度進(jìn)入上市輔導(dǎo)期，但不久又宣布與券商終止上市輔導(dǎo)協(xié)議。2018年-2019年，盛××聯(lián)保險(xiǎn)代理公司營業(yè)收入分別為14億元和17.8億元，凈利潤分別為1.3億元和1億元。
明明是公司自己直接完成的業(yè)務(wù)，為何太平財(cái)險(xiǎn)要通過一家保險(xiǎn)中介走出高達(dá)50%的手續(xù)費(fèi)呢？
此前媒體曾曝光過“保險(xiǎn)中介套取手續(xù)費(fèi)”的貓膩。原來，保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)人員自主促成的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，是沒有手續(xù)費(fèi)的，但是如果將業(yè)務(wù)掛在某個(gè)第三方中介名下，中介公司可以獲得不菲的手續(xù)費(fèi)。最終，業(yè)務(wù)員和相關(guān)人員可以順利套取資金，這里面受益的通常包括保險(xiǎn)公司、中介公司以及保險(xiǎn)項(xiàng)目方人員。
保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)虛構(gòu)中介業(yè)務(wù)套取費(fèi)用問題一直是保險(xiǎn)市場的頑疾。2020年5月，銀保監(jiān)會(huì)向各銀保監(jiān)局下發(fā)《2020年保險(xiǎn)中介市場亂象整治工作方案》，要求重點(diǎn)整頓虛構(gòu)業(yè)務(wù)套取費(fèi)用等，其中重點(diǎn)關(guān)注是否通過虛構(gòu)中介業(yè)務(wù)、過單、虛開發(fā)票等形式協(xié)助保險(xiǎn)公司套取費(fèi)用。
是否利用中介渠道業(yè)務(wù)為其他機(jī)構(gòu)或個(gè)人牟取不正當(dāng)利益；是否超出自身或被代理機(jī)構(gòu)經(jīng)營區(qū)域、范圍開展業(yè)務(wù)。
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