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閃付pos機pin碼
作者：白冰&遲磊 互聯(lián)網普惠金融研究院
摘 要：近年來，移動支付快速發(fā)展?，F(xiàn)有支付模式可分為NFC支付、二維碼支付、基于NFC技術和生物特征識別技術的混合型支付三類，或多或少都會受到支付設備和網絡的制約。未來其發(fā)展方向是采用生物特征識別等舍棄設備的模式。
隨著技術的發(fā)展和智能手機的普及，近年來移動支付迎來爆發(fā)式增長。
2015年，中國銀行業(yè)金融支付機構累計處理移動支付業(yè)務138.37億筆，同比增長205.86%；業(yè)務金額108.22億元，同比增長379.06%。非銀行支付機構累積發(fā)生網絡支付業(yè)務821.45億筆，金額49.48萬億元，分別增長為205.86%和379.06%（2015年支付體系運行總體情況，2016）。
一、現(xiàn)有移動支付模式
在移動運營商、金融機構、移動支付服務商、終端及相關設備廠商、監(jiān)管機構、商戶和用戶的共同推動下，各種移動支付模式層出不窮。Csaifu Keitai、Master Card PayPass、支付寶、Square、Apple Pay、云閃付、星巴克Touch-To-Pay等都是其中成功的案例。
應該說，這些移動支付模式的成功，都有其特定的社會環(huán)境和自身特點，比如日本人多地少的地理因素和民眾不愛使用信用卡的心態(tài)，促成了Csaifu Keitai的成功；Square的成功源于美國人對信用卡的依賴；Apple Pay則聰明地利用其智能終端的用戶黏性和技術優(yōu)勢；支付寶得利于其長久積攢的電商用戶。
二、三類模式流程比較
移動支付體系，源于信用卡支付體系。信用卡支付體系共有五個參與者：商戶、收單方、信用卡組織、發(fā)卡方和顧客，其流程如圖1所示。
圖1信用卡線下支付流程
不同的移動支付方式，其流程存在差異。根據(jù)其核心技術原理，上述移動支付模式可分為三類：NFC支付、二維碼支付、基于NFC技術和生物特征識別技術的混合型支付。我們來一一分析。
1、NFC系近場支付
NFC系近場支付的流程可分為三步：第一步，圈錢，用戶在開戶行出將一定金額的錢存入NFC芯片中；第二步，刷卡，顧客選擇購買商品后利用商家準備的POS機刷卡支付；第三步，確認，有的NFC近場支付方式會需要顧客簽字確認，一般都是在業(yè)務剛推出時或者消費金額超過一定限額時進行。
圖2 NFC系近場支付流程
2、掃碼系近場支付
掃碼系支付分為兩種模式：支付憑證模式和支付訂單模式。
支付憑證模式的支付流程：第一步，顧客打開手機上的支付APP，點擊付款碼，向商戶展示；第二步，商戶用掃碼槍掃描顧客的付款碼，進入付款界面；第三步，輸入付款金額，點擊付款；第四步，輸入手機支付密碼，點擊支付。
支付訂單模式的支付流程：第一步，商家根據(jù)訂單數(shù)據(jù)形成一個二維碼；第二步，消費者通過手機APP掃描讀取這個二維碼，進入付款界面；第三步，確認訂單信息后輸入密碼，點擊支付。
圖3掃碼系近場支付流程
3、混合型近場支付
Apple Pay創(chuàng)造性地將token技術、指紋識別技術與NFC支付技術結合在一起，利用其龐大的用戶群體和強大的用戶黏性將Apple Pay迅速推廣。我們以Apple Pay為例，介紹混合型近場支付流程。
Apple Pay的近場支付流程：第一步，將iPhone靠近刷卡機感應區(qū)；第二步，手機屏幕亮起，進行指紋驗證；第三步，輸入PIN碼（根據(jù)實際情況需要，有的支付過程是不需要PIN碼的）；第四步，完成支付。
圖4 Apple Pay近場支付流程
三、未來發(fā)展趨勢：舍棄支付設備
不少人都經歷過支付設備和網絡給移動支付帶來麻煩與不便，解決的方向是找到一種新模式，可以舍棄支付設備和網絡需求，提高支付效率。
近期內有望普遍應用的是單純依據(jù)生物特征識別技術的移動支付方式。目前普遍認為，可用于移動支付的生物特征識別，要滿足以下四個條件：普遍性、唯一性、穩(wěn)定性和可采集性。在實際操作中，還要考慮性能、用戶接受程度和安全性。
典型的生物特征識別系統(tǒng)，邏輯上包括兩個模塊：注冊模塊和識別模塊。
注冊流程：第一步，用戶信息登錄；第二步，通過生物特征識別傳感器，采集用戶的生物特征信息；第三步，提取用戶特征；第四步，創(chuàng)建用戶模板并儲存在數(shù)據(jù)庫中。
識別流程：第一步，通過生物特征識別傳感器，采集用戶的生物特征信息；第二步，提取用戶特征；第三步，數(shù)據(jù)庫中的模板進行匹配并驗證用戶身份。
圖5 生物特征識別技術支付流程
純生物特征支付的過程，實際是利用人體獨特唯一的生物特征來取代支付工具，支付設備是顧客的身份驗證工具。
其支付流程如下：第一步，收銀員在POS機上輸入支付金額；第二步，顧客確認金額正確，在POS上驗證生物特征；第三步，POS機迅速匹配顧客生物特征和事先綁定的賬戶，進行賬單結算；第四步，支付完成。
生物特征支付具備如下優(yōu)點：第一，徹底消除智能終端的使用，減少標準爭奪消耗；第二，直接避免移動網絡對用戶使用移動支付的限制；第三、用戶賬戶直接與用戶特征綁定，使用便捷性更高、使用更加舒暢；第四、安全性更高，用戶的隱私更加保密。
生物特征支付實現(xiàn)后，接下來可能會出現(xiàn)兩種情況。一是出現(xiàn)以意念控制技術為支撐的意念支付。這種支付方式是在現(xiàn)有的支付理念體系下，將移動支付的便捷性和安全性發(fā)展到幾近極限的方式。但是，在具體實現(xiàn)時，需要巨量的技術支持，必須解決腦電波識別精確度、腦電波采集設備微縮化、腦電波采集器和控制器融合等技術問題。只要要取得突破性的科學技術進步，這種技術并不是天方夜譚。
另一種情況相對簡單，以虛擬現(xiàn)實技術（VR）為基礎，創(chuàng)建全新消費模式，進而衍生出基于虛擬現(xiàn)實技術的支付模式。利用虛擬現(xiàn)實技術構建虛擬的消費場景（商場、超市、便利店等），消費者進入虛擬現(xiàn)實場景時就已經完成了身份核實，選定商品后支付即刻完成。
此外，比特幣也為我們展示了一種不基于任何設備的支付方式——電子指紋支付，雖然比特幣尚未完全被各國接受，但其試驗結果是成功的。
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