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商戶pos機(jī)為什么會(huì)被廣泛使用
一、當(dāng)前銀行消費(fèi)貸業(yè)務(wù)規(guī)模情況
（一）總資產(chǎn)萬(wàn)億級(jí)的大行和股份行
根據(jù)各家上市銀行2020年報(bào)公布的消費(fèi)貸數(shù)據(jù)，六大行平均期末消費(fèi)貸余額約2672億元，其中郵儲(chǔ)銀行消費(fèi)貸的余額約4419億，遠(yuǎn)超其他幾家大行；而股份制銀行中，平安銀行憑借集團(tuán)業(yè)務(wù)和個(gè)人評(píng)分系統(tǒng)等優(yōu)勢(shì)，保持著一騎絕塵的絕對(duì)領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)，而浦發(fā)、中信銀行分別以2452億和1987億的位列股份制銀行的第二、三名，其規(guī)模水平也超過(guò)了六大中的工行和農(nóng)行。
城商行以及農(nóng)商行這兩年在消費(fèi)貸業(yè)務(wù)上擴(kuò)張十分明顯。上海銀行、江蘇銀行和寧波銀行的期末消費(fèi)貸余額均超過(guò)了1500億，南京銀行的消費(fèi)貸總體規(guī)模雖不及上述5家城商行，但其消費(fèi)貸業(yè)務(wù)占比達(dá)到了銀行整體貸款業(yè)務(wù)的26%，在所有上市銀行中位居第二。另外三家消費(fèi)貸業(yè)務(wù)占比超過(guò)20%的分別是天津銀行（28.2%）、哈爾濱銀行（24%）和西安銀行（20.8%）?？紤]到消費(fèi)貸業(yè)務(wù)對(duì)零售授信體制以及授信系統(tǒng)的完善度要求較高，在追求快速擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模的過(guò)程中容易埋下風(fēng)險(xiǎn)隱患，未來(lái)或存在不良率上升、信用風(fēng)險(xiǎn)資本消耗增加從而資本充足率下降的風(fēng)險(xiǎn)。
部分上市銀行2020年末消費(fèi)貸余額（億）
數(shù)據(jù)來(lái)源：各銀行年報(bào)
注：城農(nóng)商行第一梯隊(duì)為總資產(chǎn)規(guī)模過(guò)萬(wàn)億的銀行機(jī)構(gòu)
（二）城商行更偏向消費(fèi)貸業(yè)務(wù)？
一個(gè)非常有趣現(xiàn)象是城商行在消費(fèi)貸業(yè)務(wù)的擴(kuò)張規(guī)模要明顯高于大行和股份制銀行。例如在總資產(chǎn)為萬(wàn)億級(jí)別的銀行中，除平安銀行之外，其余消費(fèi)貸業(yè)務(wù)占總信貸業(yè)務(wù)比例超過(guò)10%的都是城商行，其中占比最高的寧波銀行的消費(fèi)貸業(yè)務(wù)占比達(dá)超過(guò)了總信貸業(yè)務(wù)規(guī)模的四分之一。同時(shí)信貸業(yè)務(wù)規(guī)模在千億級(jí)別的城農(nóng)商行中，更有3家城商行的消費(fèi)貸業(yè)務(wù)占比超過(guò)了20%。
注：消費(fèi)貸約占比大于5%的上市城商行的貸款業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)
數(shù)據(jù)來(lái)源：各行年報(bào)
在上市的城商行中，天津銀行、寧波銀行、哈爾濱銀行以及西安銀行的的消費(fèi)貸占比均超過(guò)20%，遠(yuǎn)超大行和股份制銀行平均6%的占比水平。其中特別是天津銀行，在2020年消費(fèi)貸的規(guī)模已經(jīng)有所收縮的情況下，不良率卻顯著上升，說(shuō)明其信貸質(zhì)量存在一定問(wèn)題，不排除未來(lái)短時(shí)間內(nèi)仍保持上升的趨勢(shì)，需要關(guān)注加強(qiáng)貸后管理。
另一家消費(fèi)貸規(guī)模較大且不良率明顯上升的是上海銀行。根據(jù)其年報(bào)數(shù)據(jù)顯示，自2018年至2020年，上海銀行的消費(fèi)貸規(guī)模出現(xiàn)先升后降的趨勢(shì)，但在規(guī)模壓縮的過(guò)程中同樣出現(xiàn)了不良余額及不良率倍數(shù)級(jí)上升的情況。結(jié)合2018年至今處罰案件來(lái)看，上海銀行因消費(fèi)貸發(fā)放不夠?qū)徤?、借款用途監(jiān)管不力等原因被監(jiān)管處罰的案件共件，共計(jì)機(jī)構(gòu)罰沒(méi)金額290萬(wàn)，處罰相關(guān)管理、審批責(zé)任人4人，個(gè)人罰款35萬(wàn)。說(shuō)明其內(nèi)在信貸業(yè)務(wù)的管理制度在執(zhí)行層面上存在一定漏洞，且作為第三道防線的內(nèi)審部門的監(jiān)督檢查工作也未及時(shí)糾正執(zhí)行偏差，需要管理層面引起足夠重視。
二、為何中小銀行熱衷于消費(fèi)貸業(yè)務(wù)？
筆者挑選了個(gè)人消費(fèi)貸款占比較高的幾家城商行，在對(duì)比了其零售信貸業(yè)務(wù)收益率之后發(fā)現(xiàn)，通常消費(fèi)貸業(yè)務(wù)占比高的銀行其零售貸款利息收入也較高。
以天津銀行為例，2020年其零售信貸業(yè)務(wù)的利息收入占到所有信貸業(yè)務(wù)利息收入的51.6%超過(guò)其對(duì)公信貸業(yè)務(wù)的收入占比（44.8%）。而2018年時(shí)零售業(yè)務(wù)的利息收入僅占比23.6%，在3年間增長(zhǎng)了一倍多。該銀行的官網(wǎng)和年報(bào)中雖未公布消費(fèi)貸款的具體收益率數(shù)據(jù)，參考相同規(guī)模城商行的產(chǎn)品信息以及年報(bào)數(shù)據(jù)可以發(fā)現(xiàn)，個(gè)人消費(fèi)貸款的收益率差不多在6.5%~7.5%之間，個(gè)別較高的如寧波銀行，其零售信貸業(yè)務(wù)平均利率可以達(dá)到7.79%。
這里筆者沒(méi)有將個(gè)人住房貸款在零售業(yè)務(wù)中剔除是因?yàn)橄M(fèi)貸業(yè)務(wù)量大的銀行通常個(gè)人住房抵押貸款規(guī)模反而小。從另一方面來(lái)看，大行和別個(gè)股份制銀行因其資金成本低，故在個(gè)人住房抵押貸款業(yè)務(wù)上的優(yōu)勢(shì)更為明顯，個(gè)人客戶也不太會(huì)放棄更低的大行貸款利率而轉(zhuǎn)去中小城商行進(jìn)行貸款。
天津銀行信貸業(yè)務(wù)利息收入占比情況
數(shù)據(jù)來(lái)源：銀行報(bào)表
三、消費(fèi)貸的資產(chǎn)質(zhì)量如何？
如果說(shuō)中小銀行為了“利”去不斷擴(kuò)大消費(fèi)貸業(yè)務(wù)規(guī)模，那么實(shí)際消費(fèi)貸業(yè)務(wù)又面臨著多大的風(fēng)險(xiǎn)呢？
部分銀行消費(fèi)貸不良率情況
數(shù)據(jù)來(lái)源：各銀行年報(bào)
部分銀行消費(fèi)貸業(yè)務(wù)情況（單位：百萬(wàn)人民幣）
數(shù)據(jù)來(lái)源：各銀行年報(bào)
根據(jù)各家銀行年報(bào)中所公布的2018年至2020年個(gè)人消費(fèi)貸款不良率的情況，結(jié)合銀行期末所持有的個(gè)人消費(fèi)貸款規(guī)模以及期末不良余額來(lái)看，浦發(fā)和平安整體較為平穩(wěn)，不良率雖略有增長(zhǎng)但均低于消費(fèi)貸增長(zhǎng)規(guī)模。招商銀行不良率增長(zhǎng)稍高，但整體來(lái)看處于中位數(shù)水平，故風(fēng)險(xiǎn)可控。建設(shè)銀行則呈現(xiàn)先升后降的走勢(shì)，消費(fèi)貸風(fēng)險(xiǎn)水平較低。工商銀行雖未公布2018年的消費(fèi)貸不良數(shù)據(jù)，但其整體消費(fèi)貸規(guī)模正在逐漸下降。
反觀城商行中的上海銀行和渤海銀行的期末消費(fèi)貸不良余額增長(zhǎng)均較為明顯，從而導(dǎo)致不良率呈現(xiàn)倍數(shù)級(jí)增長(zhǎng)。其中渤海銀行2020年末消費(fèi)貸規(guī)模較2018年增長(zhǎng)約2.3倍，同時(shí)不良貸款余額增長(zhǎng)超過(guò)了9倍，或存在盲目擴(kuò)張的風(fēng)險(xiǎn)。
另一個(gè)不良率明顯上升的是農(nóng)行，雖然近三年的數(shù)據(jù)表示農(nóng)行并沒(méi)有大舉擴(kuò)張消費(fèi)貸的整體規(guī)模，但其資產(chǎn)質(zhì)量卻不容樂(lè)觀，2020年末的不良消費(fèi)貸余額36.5億，約為2018年末的2.8倍，同時(shí)不良率也明顯的從0.81%上升到2.04%。此外，六大行中的郵儲(chǔ)銀行消費(fèi)貸不良余額的增長(zhǎng)也較為明顯，但得益于整體規(guī)模擴(kuò)張使得其不良率不升反降。
從上述消費(fèi)貸規(guī)模超過(guò)千億的上市銀行數(shù)據(jù)來(lái)看，疫情以及經(jīng)濟(jì)下行影響或許是消費(fèi)貸不良增長(zhǎng)的一個(gè)重要原因，但銀行機(jī)構(gòu)也必須重視消費(fèi)貸借款人的信用質(zhì)量，同時(shí)強(qiáng)化貸后資金用途管理。
在消費(fèi)貸業(yè)務(wù)方面，銀行在不具備完善的貸前審核系統(tǒng)的情況下，為追求利潤(rùn)而過(guò)度盲目擴(kuò)張消費(fèi)貸規(guī)模，容易在后期發(fā)生被不良反噬的風(fēng)險(xiǎn)。解決方法可以利用大數(shù)據(jù)精準(zhǔn)篩選借款人并核定恰當(dāng)?shù)慕杩铑~度；通過(guò)構(gòu)建消費(fèi)、支付場(chǎng)景來(lái)約束貸款資金流向；加強(qiáng)貸后管理等方式來(lái)降低資金使用風(fēng)險(xiǎn)，而不是直接放款到客戶個(gè)人賬戶就完成了業(yè)務(wù)。
四、從信用風(fēng)險(xiǎn)角度看消費(fèi)貸
銀行在計(jì)算信用風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)時(shí)，將個(gè)人信貸業(yè)務(wù)分為“住房抵押”以及“其他債權(quán)”兩個(gè)大類。其中針對(duì)住房抵押貸款的風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)權(quán)重為50%，而其他債權(quán)權(quán)重則為75%，在無(wú)任何抵押、風(fēng)險(xiǎn)緩釋的情況下較一般對(duì)公貸款的100%權(quán)重略低。這里的其他債權(quán)主要為除個(gè)人住房抵押貸款以外的其他個(gè)人債權(quán)，包括了本文所說(shuō)的個(gè)人消費(fèi)貸款。
在同等業(yè)務(wù)規(guī)模下，個(gè)人消費(fèi)貸款的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重要低于對(duì)一般企業(yè)的貸款，消耗更少的資本，但該信貸業(yè)務(wù)的利率卻通常比企業(yè)貸款要高，因此才會(huì)出現(xiàn)中小城商行這種“做不大個(gè)人住房貸款就擴(kuò)大個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)”的普遍現(xiàn)象。
通常來(lái)講，消費(fèi)貸應(yīng)該屬于純信用貸款，也就是說(shuō)借款人僅憑個(gè)人信用就能獲取一定數(shù)額的資金，而不需要提供抵押或者擔(dān)保。但今年消費(fèi)貸的快速擴(kuò)張的幾家銀行，其零售貸款的不良率明顯的有所提升?；蛟S也是因?yàn)檫@個(gè)原因，筆者在查詢部分銀行所公布的消費(fèi)貸產(chǎn)品介紹時(shí)，發(fā)現(xiàn)各家銀行均不約而同的出現(xiàn)“捆綁銷售”的情況，即申請(qǐng)消費(fèi)貸需要是與銀行存在多種業(yè)務(wù)往來(lái)的“關(guān)系”客戶，例如在該行有工資卡，住房按揭、車貸、繳納公積金等其他個(gè)人業(yè)務(wù)。
除既有交易的“關(guān)系”客戶以外，個(gè)別銀行也是挖空了心思在“抵押擔(dān)?！鄙献鑫恼?，例如將購(gòu)買本行指定類型的理財(cái)產(chǎn)品，或者說(shuō)客戶所持有的國(guó)債等“資產(chǎn)”質(zhì)押給銀行，通過(guò)這種方式，一方面限定了受眾客戶，另一方面，此類產(chǎn)品也為提供了“風(fēng)險(xiǎn)緩釋”的功能，或?qū)ΡO(jiān)管指標(biāo)有一定“調(diào)節(jié)作用”。
五、監(jiān)管政策對(duì)消費(fèi)貸的要求
（一）消費(fèi)貸資金挪用是主要處罰原因
翻閱過(guò)往監(jiān)管部門針對(duì)消費(fèi)貸頒發(fā)的法規(guī)文件，可以發(fā)現(xiàn)其實(shí)早在2001年央行上海分行就已經(jīng)強(qiáng)調(diào)了銀行發(fā)放的消費(fèi)貸款應(yīng)該有指定用途的要求，并在2013年的文件中，銀監(jiān)會(huì)明確了個(gè)人綜合消費(fèi)貸與個(gè)人住房抵押貸款的區(qū)別，同時(shí)強(qiáng)調(diào)銀行機(jī)構(gòu)要建立第三方合作機(jī)構(gòu)的名單制管理制度，且不得將貸前調(diào)差委托給第三方。自2014年起全國(guó)各地陸續(xù)出現(xiàn)消費(fèi)貸借款人將信貸資金投入購(gòu)置房產(chǎn)的情況，與2014-2017年房?jī)r(jià)大幅上漲周期呈現(xiàn)出極高的相關(guān)性，故各地央行分行及銀監(jiān)分局因地制宜，在貸前審查方面要求銀行核實(shí)借款人真實(shí)資金用途；貸中管理提出了如“限制個(gè)人綜合消費(fèi)貸金額上限”、“貸款最長(zhǎng)年限”的要求；同時(shí)要求銀行在貸后管理時(shí)采取“受托支付”、“獲取消費(fèi)發(fā)票等能證明真實(shí)貿(mào)易背景的資料文件”等的監(jiān)管內(nèi)容，更甚者如央行廣州分行還啟動(dòng)了“月度報(bào)送個(gè)人消費(fèi)貸款產(chǎn)品監(jiān)測(cè)表”的地區(qū)特殊報(bào)送內(nèi)容。
其實(shí)近3年來(lái)，監(jiān)管部門對(duì)包括個(gè)人綜合消費(fèi)貸款在內(nèi)的零售信貸業(yè)務(wù)的檢查重點(diǎn)主要集中在貸前審核是否盡職盡責(zé)，貸后資金管理是否真正落實(shí)有效的內(nèi)容上。各種涉及貸前審查、貸后管理不足的監(jiān)管處罰案例共約281起（含多案由一并處罰案件），罰沒(méi)總金額約1.83億元，被處于警告的任職人員高達(dá)123人，取消管理職位任職資格1人，禁業(yè)2人。
其中，特別是2020年新冠疫情后，查處的挪用個(gè)人消費(fèi)貸投資房產(chǎn)的案件占比超過(guò)了33%，預(yù)計(jì)未來(lái)1-2年內(nèi)監(jiān)管對(duì)消費(fèi)貸業(yè)務(wù)將持續(xù)保持強(qiáng)壓檢查力度，特別是在央行下發(fā)了金融數(shù)據(jù)報(bào)送以及銀保監(jiān)的EAST4.0監(jiān)管要求之后，信貸資金流向或?qū)⒏帮@而易見(jiàn)”。
（二）銀行的角色與責(zé)任
在強(qiáng)化授信管理方面，銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人員在進(jìn)行貸前調(diào)查、貸后貸款用途驗(yàn)證和管控工作時(shí)，應(yīng)從交易價(jià)格、借款人消費(fèi)需求、消費(fèi)意愿與動(dòng)機(jī)等維度對(duì)消費(fèi)的合理性進(jìn)行深入分析，多方查證貸款用途的真實(shí)性和合規(guī)性，確保信貸資金用于滿足居民日常生活的正常需求。對(duì)于大額的不超過(guò)30萬(wàn)的裝修、購(gòu)買珠寶、旅行貸款，因虛假的可能性較大，有違規(guī)流入股市、房地產(chǎn)等限控行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)著重檢查發(fā)票、收據(jù)等貸款用途憑證，加強(qiáng)審慎調(diào)查。
為防止資金挪用情況的發(fā)生，銀行應(yīng)實(shí)施借款人的賬戶監(jiān)控以及限制管理、貸后提供消費(fèi)憑證等措施。在賬戶管理方面，限制銀證轉(zhuǎn)賬、基金和理財(cái)產(chǎn)品的銷售以及房地產(chǎn)類商戶POS機(jī)的適用；限制同戶名轉(zhuǎn)賬功能；限制受托支付的對(duì)象為個(gè)人等。此外，應(yīng)加強(qiáng)貸后消費(fèi)憑證的管理，及時(shí)審查消費(fèi)憑證，核實(shí)貸款用途。
（三）監(jiān)管部門對(duì)消費(fèi)貸業(yè)務(wù)的態(tài)度
此外，央行在2021年2月發(fā)布的題為《合理評(píng)估居民部門債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)》的專欄中明確：“加快構(gòu)建新發(fā)展格局，要注重需求側(cè)管理，堅(jiān)持?jǐn)U大內(nèi)需這個(gè)戰(zhàn)略基點(diǎn)，激發(fā)國(guó)內(nèi)消費(fèi)潛力，但不宜靠發(fā)展消費(fèi)金融來(lái)擴(kuò)大消費(fèi)。要堅(jiān)持金融創(chuàng)新在審慎監(jiān)管的前提下進(jìn)行，更多從促進(jìn)就業(yè)、完善社保、優(yōu)化收入結(jié)構(gòu)、改善消費(fèi)環(huán)境等方面發(fā)力，始終把實(shí)施擴(kuò)大內(nèi)需戰(zhàn)略同深化供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革有機(jī)結(jié)合，增強(qiáng)消費(fèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的基礎(chǔ)性作用?！?/p>
央行同時(shí)指出“在我國(guó)消費(fèi)貸款快速擴(kuò)張過(guò)程中，部分金融機(jī)構(gòu)忽視了消費(fèi)金融背后所蘊(yùn)含的風(fēng)險(xiǎn)，客戶資質(zhì)下沉明顯，多頭共債和過(guò)度授信問(wèn)題突出。2020年以來(lái)，部分銀行信用卡、消費(fèi)貸不良率已顯現(xiàn)上升苗頭?！钡南嚓P(guān)問(wèn)題。
筆者認(rèn)為央行所說(shuō)的“不依靠消費(fèi)金融來(lái)擴(kuò)大消費(fèi)”的內(nèi)容并不是要抑制消費(fèi)貸業(yè)務(wù)發(fā)展，而是從整體宏觀環(huán)境的角度要求包括銀行在內(nèi)的消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)高度重視居民債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度體現(xiàn)。特別是在銀行與第三方機(jī)構(gòu)合作的助貸業(yè)務(wù)方面，銀行機(jī)構(gòu)需高度重視其所擔(dān)任的角色及主要責(zé)任，嚴(yán)控個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)無(wú)序擴(kuò)大。
以上就是關(guān)于商戶pos機(jī)為什么會(huì)被廣泛使用,消費(fèi)貸為什么那么火的知識(shí)，后面我們會(huì)繼續(xù)為大家整理關(guān)于商戶pos機(jī)為什么會(huì)被廣泛使用的知識(shí)，希望能夠幫助到大家！
