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如何用pos機(jī)刷銀行的簽約商戶
移動支付網(wǎng)消息：數(shù)字人民幣的試點(diǎn)正在不斷擴(kuò)大，除了場景之外，參與機(jī)構(gòu)也越來越多，生態(tài)體系逐漸完善。
眾所周知，數(shù)字人民幣是一個新的支付工具，但是又不同于第三方支付等傳統(tǒng)的支付方式，主要區(qū)別在于一方面數(shù)字人民幣是不可拒收的法定貨幣，具有法償性，另一方面，數(shù)字人民幣支付即結(jié)算，打破了原有的四方模式。
雙層運(yùn)營體系下的數(shù)字人民幣生態(tài)
在數(shù)字人民幣的生態(tài)體系中，沒有所謂的收單機(jī)構(gòu)、也沒有清算機(jī)構(gòu)。
雙層運(yùn)營體系下人民銀行負(fù)責(zé)數(shù)字人民幣發(fā)行、注銷、跨機(jī)構(gòu)互聯(lián)互通和錢包生態(tài)管理；具備資本和技術(shù)實力的商業(yè)銀行作為指定運(yùn)營機(jī)構(gòu)，牽頭提供數(shù)字人民幣兌換服務(wù)；其他商業(yè)銀行及機(jī)構(gòu)與運(yùn)營機(jī)構(gòu)合作向公眾提供數(shù)字人民幣的流通服務(wù)。
顯而易見，除了人民銀行之外，作為第二層的指定運(yùn)營機(jī)構(gòu)是數(shù)字人民幣生態(tài)中的關(guān)鍵。
一方面，指定運(yùn)營機(jī)構(gòu)需要在人民銀行的額度管理下，根據(jù)客戶身份識別強(qiáng)度為其開立不同類型的數(shù)字人民幣錢包，并進(jìn)行數(shù)字人民幣的兌出兌回服務(wù)。也就是說，數(shù)字人民幣的賬戶KYC以及錢包的運(yùn)營管理需要指定運(yùn)營機(jī)構(gòu)來完成。
另一方面，指定運(yùn)營機(jī)構(gòu)還需要與其它商業(yè)機(jī)構(gòu)一起，承擔(dān)數(shù)字人民幣的流通服務(wù)并負(fù)責(zé)零售環(huán)節(jié)的管理。具體包括支付產(chǎn)品設(shè)計創(chuàng)新、系統(tǒng)開發(fā)、場景拓展、市場推廣、業(yè)務(wù)處理及運(yùn)維等服務(wù)。
據(jù)移動支付網(wǎng)了解，目前官方公布的指定運(yùn)營機(jī)構(gòu)包括，工農(nóng)中建交郵儲六大行，網(wǎng)商銀行、微眾銀行兩個互聯(lián)網(wǎng)銀行以及招商銀行，共9個。
而對于2層運(yùn)營機(jī)構(gòu)以外的商業(yè)機(jī)構(gòu)，業(yè)內(nèi)給了一個比較形象的說法“2.5層”機(jī)構(gòu)（非官方口徑），其中包括其它商業(yè)銀行和非銀行支付機(jī)構(gòu)等其它參與方。對于運(yùn)營機(jī)構(gòu)與其它商業(yè)銀行間的合作形式，業(yè)內(nèi)稱之為“銀銀合作”，此前移動支付網(wǎng)已經(jīng)詳細(xì)介紹（詳情見：數(shù)字人民幣銀銀合作以及平臺接入的模式分析）。
除此之外，還有一個非常重要的角色，無論是在傳統(tǒng)的支付體系還是數(shù)字人民幣生態(tài)中都占據(jù)著關(guān)鍵性的位置，那就是B端的“商戶”資源。
數(shù)字人民幣生態(tài)中“商戶”的接入問題
我們通常談到數(shù)字人民幣更多的是站在用戶端而言，包括數(shù)字人民幣的4類錢包體系以及開立等等。普通用戶開通數(shù)字人民幣個人錢包，顯然是通過運(yùn)營機(jī)構(gòu)的渠道。
傳統(tǒng)的支付體系下，卡組織、發(fā)卡行、收單機(jī)構(gòu)、商戶的四方模式是主流，其中商戶的接入靠的是收單機(jī)構(gòu)的拓展，可以這么說“商戶”是收單機(jī)構(gòu)的“商戶”。
但是在數(shù)字人民幣體系中，原本收單機(jī)構(gòu)的角色不存在了，商戶變成了“指定運(yùn)營機(jī)構(gòu)”的對公錢包持有者，那么這些商戶如何開通和接入數(shù)字人民幣呢？
一方面，運(yùn)營機(jī)構(gòu)自己拓展。數(shù)字人民幣試點(diǎn)初期，各試點(diǎn)地區(qū)的支持商戶非常有限，而這些有限的線下商戶資源大多都是指定運(yùn)營機(jī)構(gòu)自己拓展的，包括對公錢包的開立以及受理終端的改造升級。所以在早期，我們經(jīng)?？梢钥吹剑持С?jǐn)?shù)字人民幣的線下商戶拿出一個單獨(dú)的“中國銀行”或者“工商銀行”的POS機(jī)來進(jìn)行數(shù)字人民幣的收款。
另一方面，2.5層機(jī)構(gòu)幫助拓展。銀銀合作中直連模式下的合作銀行，可以通過運(yùn)營機(jī)構(gòu)接口實現(xiàn)自身渠道的數(shù)字人民幣個人錢包開立，同時還能對接實現(xiàn)合作銀行客戶對公錢包、商戶受理的功能。
而接入了互聯(lián)互通平臺的第三方支付機(jī)構(gòu)們，包括銀聯(lián)商務(wù)、拉卡拉這些原本就擁有海量商戶資源的機(jī)構(gòu)，它們也能賦予商戶接入并開通數(shù)幣對公錢包的能力。
商戶接入數(shù)字人民幣后的影響和改變
數(shù)字人民幣試點(diǎn)的推進(jìn)離不開場景的拓展，而場景之下必然離不開商戶的支持。
據(jù)最新數(shù)據(jù)顯示，截至今年10月8日，數(shù)字人民幣試點(diǎn)場景已超過350萬個，累計開立個人錢包1.23億個，交易金額約560億元。目前已經(jīng)覆蓋生活繳費(fèi)、餐飲服務(wù)、交通出行、購物消費(fèi)、政務(wù)服務(wù)等各個領(lǐng)域。
那么商戶加入數(shù)字人民幣支持的動力是什么？或者說商戶接入數(shù)字人民幣之后有哪些影響呢？
從優(yōu)點(diǎn)而言，一方面，數(shù)字人民幣的支付即結(jié)算能讓商家更快地收到錢，而且無需任何手續(xù)費(fèi)，這對很多商家具有較高的吸引力。
另一方面，數(shù)字人民幣前期試點(diǎn)階段運(yùn)營機(jī)構(gòu)會聯(lián)合政府等推出一系列的活動，這可以增加商戶流量甚至還能拿到一定的補(bǔ)貼。
而從缺點(diǎn)來看，主要在于數(shù)字人民幣目前仍然處于試點(diǎn)階段，開通和使用群體仍然較少，商戶的自主接入動力有限。另外，據(jù)移動支付網(wǎng)了解，由于前期生態(tài)系統(tǒng)不完善，數(shù)字人民幣在企業(yè)對賬方面會比較麻煩。
盡管沒有了手續(xù)費(fèi)，這讓部分支付機(jī)構(gòu)對于商戶拓展的積極性不高，但是接入之后的商戶維護(hù)、系統(tǒng)升級以及未來圍繞商戶經(jīng)營的更多增值服務(wù)，這仍然是支付機(jī)構(gòu)們未來的盈利方向。
結(jié)語
數(shù)字人民幣作為我國的法定貨幣，正式推出之后對于各場景商戶的全面支持只是時間問題。
眾所周知，商戶資源的經(jīng)營拓展是整個支付體系中非常重要的一環(huán)，數(shù)字人民幣作為一個全新的支付生態(tài)，未來如何拉近運(yùn)營機(jī)構(gòu)、商戶與用戶之間的關(guān)系，將是整個生態(tài)體系建設(shè)的關(guān)鍵。
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